총부채원리금상환비율

DSR, Debt Service Ratio

총부채상환비율(이하 DTI)보다 더 강화된 지표로, DTI가 기존 대출의 이자 상환부담만을 대상으로 계산했던 것과 달리 DSR은 원리금 상환 부담까지 감안하여 계산한다.

• DSR = 모든 대출 원리금 상환액 / 연간 소득

DSR 적용대상

주담대, 신용대출 등 모든 종류의 가계대출에 DSR을 적용하되, 일부 대출 상품에 대해서는 예외 허용

• 중도금 대출 등 DSR 적용이 어려운 상품은 신규대출시 DSR을 적용하지 않되, 다른 대출의 DSR 산정시 부채에는 포함
• 예·적금담보대출, 약관대출 등 담보가치가 확실한 상품은 신규대출시 미적용하고, 다른 대출의 DSR 산정시 부채에서 제외

소득 산정방식

• 신DTI 소득 산정방식과 동일

부채 산정방식

대출종류(주담대․신용대출․한도대출), 상환방식(분할상환, 일시상환) 등에 따라 차주의 실질적 상환부담을 합리적으로 반영

• (주택담보대출) 新DTI 기준과 동일
• (전세대출) 향후 임차보증금으로 상환하여 실질적인 원금상환 부담이 발생하지 않으므로 이자상환액만 포함
• (신용대출) 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 5~10년간 분할상환하는 것으로 산정
• (기타 담보대출) 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 10년간 분할상환하는 것으로 산정
• (비주택 담보대출) 주택과 동일하게 상환 방식에 따라서 다르며, 분할상환은 실제 상환액을 사용하고 만기 일시 대출은 8년간 분할상환 하는 것으로 산정
• (마이너스통장 등 한도대출) 한도를 기준으로 산출
• (기타대출) 향후 1년간 실제 원리금 상환액으로 산정

분류	종류	상환형태	원금	이자
주택 담보 대출	개별 주담대 및 잔금대출	원금 전액 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액	실제 부담액
		원금 일부 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액 + 만기상환액/(대출기간-거치기간)
		원금 일시 상환	대출총액 / 대출기간(최대10년)
	중도금 및 이주비	상환방식 무관	대출총액 / 25년
주택 담보 대출 이외 기타 대출	전세자금대출 예･적금담보대출 보험계약대출	상환방식 무관	불포함
	전세보증금 담보대출	상환방식 무관	대출총액 / 4년
	신용대출	분할상환	대출총액 / 약정만기(5년 이상, 10년 이내)
		분할상환 외	대출총액 / 5년
	비주택 담보대출	원금 전액 분할 상환	분할상환 개시 후 실제 상환액
		원금 일부 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액 + 만기상환액/(대출기간-거치기간)
		원금 일시 상환	대출총액 / 8년
	기타 담보대출	상환방식 무관	대출총액 / 10년
	유가증권담보대출	상환방식 무관	대출총액 / 8년
	장기카드대출	분할상환	대출총액 / 약정만기(5년 이내)
		분할상환 외	대출총액 / 약정만기(3년 이내)
	기타대출	상환방식 무관	향후 1년간 실제 상환액

• 한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용
• 신규 주택담보대출에 의해 기존 주담대 원금상환이 예정된 경우, 상환예정금액은 원리금 상환금액에서 제외

참고 문헌

• 금융회사 여신심사 선진화 방안(2017.11, 금융위원회)
• ｢은행업감독업무시행세칙｣ 등 5개 시행세칙 개정 예고(2023.4.7. 금융감독원)