- DSR, Debt Service Ratio
총부채상환비율(이하 DTI)보다 더 강화된 지표로, DTI가 기존 대출의 이자 상환부담만을 대상으로 계산했던 것과 달리 DSR은 원리금 상환 부담까지 감안하여 계산한다.
- DSR = 모든 대출 원리금 상환액 / 연간 소득
DSR 적용대상
주담대, 신용대출 등 모든 종류의 가계대출에 DSR을 적용하되, 일부 대출 상품에 대해서는 예외 허용
- 중도금 대출 등 DSR 적용이 어려운 상품[1]은 신규대출시 DSR을 적용하지 않되, 다른 대출의 DSR 산정시 부채에는 포함
- 예·적금담보대출, 약관대출 등 담보가치가 확실한 상품은 신규대출시 미적용하고, 다른 대출의 DSR 산정시 부채에서 제외
소득 산정방식
- 신DTI 소득 산정방식과 동일
부채 산정방식
대출종류(주담대․신용대출․한도대출), 상환방식(분할상환, 일시상환) 등에 따라 차주의 실질적 상환부담을 합리적으로 반영
- (주택담보대출) 新DTI 기준과 동일
- (전세대출) 향후 임차보증금으로 상환하여 실질적인 원금상환 부담이 발생하지 않으므로 이자상환액만 포함
- (신용대출) 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 5~10년간 분할상환하는 것으로 산정
- (기타(비주택) 담보대출) 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 8~10년간 분할상환하는 것으로 산정
- (마이너스통장 등 한도대출) 한도를 기준으로 산출
- (기타대출[2]) 향후 1년간 실제 원리금 상환액으로 산정
| 분 류 | 종 류 | 상환형태 | 원 금 | 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 주택
담보 대출 |
개별
주택담보대출 및 잔금대출 |
전액 분할상환 | 분할상환 개시이후
실제 상환액 |
실제
부담액 |
| 일부 분할상환 | 분할상환 개시이후 실제상환액 + 만기상환액 / (대출기간 – 거치기간) | |||
| 원금 일시상환 | 대출총액 / 대출기간(최대 10년) | |||
| 중도금ㆍ이주비 | 상환방식 무관 | 대출총액 / 25년 | ||
| 주택
담보 대출 이외의 기타 대출 |
전세자금대출 | 상환방식 무관 | 불포함 | |
| 전세보증금
담보대출 |
상환방식 무관 | 대출총액 / 4년 | ||
| 신용대출 | 상환방식 무관 |
| ||
| 기타[3] 담보대출 | 상환방식 무관 |
| ||
| 기타대출 | 상환방식 무관 | 향후 1년간 실제 상환액 | ||
| 예ㆍ적금담보대출
유가증권담보대출 |
상환방식 무관 | 대출총액 / 8년 |
- 한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용
- 신규 주택담보대출에 의해 기존 주담대 원금상환이 예정된 경우, 상환예정금액은 원리금 상환금액에서 제외
참고 문헌
- 금융회사 여신심사 선진화 방안(2017.11, 금융위원회)
