스트레스 금리: 두 판 사이의 차이

2024년 5월 5일 (일) 14:27 기준 최신판

Stress Rate

향후 금리상승 위험에 노출될 가능성이 있는 변동금리대출의 원리금 상환부담 및 차주의 채무상환능력 변화를 파악하기 위하여 향후 금리상승 가능성을 고려한 가산금리

현재 스트레스 금리

0.38%

공시일: 2024. 02. 25.

※ 스트레스 금리는 매년 2회(6월, 12월) 공시됩니다.

스트레스 금리의 개념[편집 | 원본 편집]

스트레스 금리란, 향후 금리상승 시 고객이 과도한 이자부담을 부담하는 것을 예방하기 위해 고객의 DSR 한도를 산출할 때 미래 금리상승 위험을 반영하여 가산하는 금리입니다.
스트레스 금리는 DSR 한도 산출 시에만 적용되며, 실제 고객의 금리 부담이 증가하는 것은 아닙니다.

스트레스 금리 적용범위[편집 | 원본 편집]

DSR이 적용되는 은행권 모든 대출에 스트레스 금리를 적용합니다.
단, 제도 시행에 따른 충격을 최소화하기 위해 ’24년 중에는 아래 표의 시행시기에 따라 순차적으로 적용범위를 확대해 나갈 예정입니다.

	1단계 (현재)	2단계	3단계
시행시기	’24.2월 ~ 6월	’24.7월(잠정) ~ 12월	’25년(잠정) ~
은행권	주택담보대출*	주택담보대출* + 신용대출 등	DSR이 적용되는 모든 가계대출
제2금융권	-	주택담보대출*	DSR이 적용되는 모든 가계대출

* 아파트, 빌라, 다세대주택, 단독주택 등 (오피스텔 포함)

스트레스 금리 산출방법[편집 | 원본 편집]

스트레스 금리는 과거 5년 중 가장 높았던 월별 가계대출 금리*와 현재 시점의 금리*(매년 5월, 11월 기준)의 차이로 산출되며, 은행연합회가 매년 2회(6월, 12월) 고시하고 있습니다. * 한국은행이 발표한 ‘예금은행 가계대출 신규취급 가중평균금리’
단, 금리상승기(하락기)의 과소추정(과다추정) 경향을 보완하기 위해 하한(1.5%)과 상한(3.0%)을 설정하여 운영* 중입니다. * (예) ‘5년중 최고금리-현재금리’가 1.5%보다 작은 경우, 스트레스 금리는 1.5%
산출된 스트레스 금리는 대출유형(대출종류, 상환방식 등)에 따라 다르게 적용됩니다.

대출유형별 스트레스 금리 적용방법[편집 | 원본 편집]

주택담보대출[편집 | 원본 편집]

순수고정형 주택담보대출*에 대해서는 스트레스 금리를 적용하지 않습니다. * (고정금리기간 or 금리변동주기) / 만기비중 ≥ 70%인 경우
순수고정형 주택담보대출 외 변동형·혼합형·주기형 주택담보대출의 경우 ‘대출만기 대비 고정금리기간의 비중’ 또는 ‘대출만기 대비 금리변동주기 비중’이 높을수록 스트레스 금리가 완화* 되어 적용됩니다. * ①고정금리기간 또는 ②금리변동주기가 최소 5년 이상 유지되어 고객의 금리변동 리스크를 실질적으로 경감할 수 있는 상품에 한해 스트레스 금리 완화 적용

※ 변동형/혼합형/주기형 적용방식

최고 금리(A) : 과거 5년중 가장 높은 월별 금리(은행 가중평균금리(한국은행))
현재 금리(B) : 매년 5월, 11월 기준 금리(은행 가중평균금리(한국은행))
스트레스 금리 : A - B (하한 1.5% ~ 상한 3.0%)

1) 변동형 : 금리변동주기가 5년미만인 상품

- 산출된 스트레스 금리를 그대로 적용

2) 혼합형 : 일정기간(예 : 5년) 고정금리가 적용되고, 그 이후 변동형으로 변경되는 상품

고정금리기간	고정금리기간대출만기 < 30%	30% ≤ 고정금리기간대출만기 < 50%	50% ≤ 고정금리기간대출만기 < 70%	70% ≤ 고정금리기간대출만기
실제 적용 스트레스 금리	(A - B) × 60%	(A - B) × 40%	(A - B) × 20%	미적용

3) 주기형 : 금리변동주기가 5년이상으로, 그 기간 내에는 고정금리가 적용되는 상품

금리변동주기	금리변동주기대출만기 < 30%	30% ≤ 금리변동주기대출만기 < 50%	50% ≤ 금리변동주기대출만기 < 70%	70% ≤ 금리변동주기대출만기
실제 적용 스트레스 금리	(A - B) × 30%	(A - B) × 20%	(A - B) × 10%	미적용

※ 적용예시

1) 30년 만기, 대출실행 이후 6개월마다 금리가 변동하는 주택담보대출의 경우 ‘고정금리기간 or 금리변동주기’이 5년 미만인 변동형 대출로, 산출된 스트레스 금리가 100% 그대로 적용됩니다.

2) 30년 만기, 대출실행 이후 5년간 고정금리 적용 후 6개월마다 금리가 변동하는 주택담보대출의 경우 ‘(고정금리기간 or 금리변동주기)/만기비중’이 30%미만인 혼합형 대출로, 스트레스 금리가 60%만 적용됩니다.

신용대출[편집 | 원본 편집]

①만기 5년 이상의 고정금리 대출은 스트레스 금리 미적용
②만기 3~5년 고정금리는 스트레스 금리 60% 적용
③그 외는 변동형 주택담보대출에 준하여 스트레스 금리 100% 적용

@@ 2번째 줄: / 2번째 줄: @@
 향후 금리상승 위험에 노출될 가능성이 있는 변동금리대출의 원리금 상환부담 및 차주의 채무상환능력 변화를 파악하기 위하여 향후 금리상승 가능성을 고려한 가산금리
-== [[스트레스 DTI]]에 활용 ==
+<div style="text-align:center">
-스트레스 금리는 스트레스 DTI 산정 시 등에 활용하며, [[은행연합회]]에서 매년 발표하는 금리를 사용한다.
+{| style="border:0px; border-radius:15px; background-color:#004685; display:inline-block"
+|-
+| style="font-weight:bold; text-align:center; color:#fff; padding:15px; min-width:279px" |현재 스트레스 금리
+|-
+| style="font-weight:bold; text-align:center; color:#fff; font-size:20px; padding:0px 15px;" |<div style="padding:10px 0px; border-top: solid 1px #0087cf; border-bottom: solid 1px #0087cf">0.38%</div>
+|-
+| style="text-align:center; color:#cee1ea; padding:15px;" |공시일: 2024. 02. 25.
+|}
+※ 스트레스 금리는 매년 2회(6월, 12월) 공시됩니다.
+</div>
-== 참고 문헌 ==
+==스트레스 금리의 개념==
-* 은행연합회 가이드라인을 기반으로 정리
+* 스트레스 금리란, 향후 금리상승 시 고객이 과도한 이자부담을 부담하는 것을 예방하기 위해 고객의 DSR 한도를 산출할 때 미래 금리상승 위험을 반영하여 가산하는 금리입니다.
+* 스트레스 금리는 DSR 한도 산출 시에만 적용되며, 실제 고객의 금리 부담이 증가하는 것은 아닙니다.
+==스트레스 금리 적용범위==
+* DSR이 적용되는 은행권 모든 대출에 스트레스 금리를 적용합니다.
+* 단, 제도 시행에 따른 충격을 최소화하기 위해 ’24년 중에는 아래 표의 시행시기에 따라 순차적으로 적용범위를 확대해 나갈 예정입니다.
+{| class="wikitable"
+!
+!1단계 (현재)
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+|시행시기
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+|주택담보대출* + 신용대출 등
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+== 스트레스 금리 산출방법 ==
+* 스트레스 금리는 과거 5년 중 가장 높았던 월별 가계대출 금리*와 현재 시점의 금리*(매년 5월, 11월 기준)의 차이로 산출되며, 은행연합회가 매년 2회(6월, 12월) 고시하고 있습니다. * 한국은행이 발표한 ‘예금은행 가계대출 신규취급 가중평균금리’
+* 단, 금리상승기(하락기)의 과소추정(과다추정) 경향을 보완하기 위해 하한(1.5%)과 상한(3.0%)을 설정하여 운영* 중입니다. * (예) ‘5년중 최고금리-현재금리’가 1.5%보다 작은 경우, 스트레스 금리는 1.5%
+* 산출된 스트레스 금리는 대출유형(대출종류, 상환방식 등)에 따라 다르게 적용됩니다.
+== 대출유형별 스트레스 금리 적용방법 ==
+=== 주택담보대출 ===
+* 순수고정형 주택담보대출*에 대해서는 스트레스 금리를 적용하지 않습니다. * (고정금리기간 or 금리변동주기) / 만기비중 ≥ 70%인 경우
+* 순수고정형 주택담보대출 외 변동형·혼합형·주기형 주택담보대출의 경우 ‘대출만기 대비 고정금리기간의 비중’ 또는 ‘대출만기 대비 금리변동주기 비중’이 높을수록 스트레스 금리가 완화* 되어 적용됩니다. * ①고정금리기간 또는 ②금리변동주기가 최소 5년 이상 유지되어 고객의 금리변동 리스크를 실질적으로 경감할 수 있는 상품에 한해 스트레스 금리 완화 적용
+※ 변동형/혼합형/주기형 적용방식
+* 최고 금리(A) : 과거 5년중 가장 높은 월별 금리(은행 가중평균금리(한국은행))
+* 현재 금리(B) : 매년 5월, 11월 기준 금리(은행 가중평균금리(한국은행))
+* 스트레스 금리 : A - B (하한 1.5% ~ 상한 3.0%)
+) 변동형 : 금리변동주기가 5년미만인 상품
+- 산출된 스트레스 금리를 그대로 적용
+) 혼합형 : 일정기간(예 : 5년) 고정금리가 적용되고, 그 이후 변동형으로 변경되는 상품
+{| class="wikitable"
+!고정금리기간
+!고정금리기간대출만기
+< 30%
+!30% ≤
+고정금리기간대출만기
+< 50%
+!50% ≤
+고정금리기간대출만기
+< 70%
+!70% ≤
+고정금리기간대출만기
+|-
+|실제 적용
+스트레스 금리
+|(A - B) × 60%
+|(A - B) × 40%
+|(A - B) × 20%
+|미적용
+|}
+) 주기형 : 금리변동주기가 5년이상으로, 그 기간 내에는 고정금리가 적용되는 상품
+{| class="wikitable"
+!금리변동주기
+!금리변동주기대출만기
+< 30%
+!30% ≤
+금리변동주기대출만기
+< 50%
+!50% ≤
+금리변동주기대출만기
+< 70%
+!70% ≤
+금리변동주기대출만기
+|-
+|실제 적용
+스트레스 금리
+|(A - B) × 30%
+|(A - B) × 20%
+|(A - B) × 10%
+|미적용
+|}
+※ 적용예시
+) 30년 만기, 대출실행 이후 6개월마다 금리가 변동하는 주택담보대출의 경우 ‘고정금리기간 or 금리변동주기’이 5년 미만인 변동형 대출로, 산출된 스트레스 금리가 100%    그대로 적용됩니다.
+) 30년 만기, 대출실행 이후 5년간 고정금리 적용 후 6개월마다 금리가 변동하는 주택담보대출의 경우 ‘(고정금리기간 or 금리변동주기)/만기비중’이 30%미만인 혼합형    대출로, 스트레스 금리가 60%만 적용됩니다.
+=== 신용대출 ===
+* ①만기 5년 이상의 고정금리 대출은 스트레스 금리 미적용
+* ②만기 3~5년 고정금리는 스트레스 금리 60% 적용
+* ③그 외는 변동형 주택담보대출에 준하여 스트레스 금리 100% 적용